Есть необходимость одолжить деньги, а банк в кредите отказал. Финучреждение ссылается на низкий кредитный рейтинг заемщика. Мы расскажем, как себя вести, чтобы иметь хорошую финансовую репутацию.
Что это такое?
Кредитный рейтинг (скоринг) напрямую связан с кредитной историей заемщика. Это досье, оценивающее благонадежность и платежеспособность клиента. Чем активней заемщик пользуется кредитами и своевременно их погашает, тем лучше его кредитная история.
А кредитный рейтинг – конкретный числовой (балльный) показатель надежности заемщика. Он отражает текущее состояние кредитной истории и значительно влияет на шанс получения нового кредита. Рейтинг составляется специализированным программным обеспечением при участии аналитиков.
Он может подсчитываться самими банками или специализированными агентствами (бюро кредитного рейтинга – БКИ). Таких официальных бюро в Украине три:
- МБКИ (Международное Бюро Кредитных Историй);
- ПВБКИ (Первое Всеукраинское Бюро Кредитных Историй);
- УБКИ (Украинское Бюро Кредитных Историй).
Они активно обмениваются информацией о заемщиках с финансовыми учреждениями и предоставляют им показатели кредитного рейтинга.
Заемщик также может узнать свой рейтинг. По законодательству, он имеет право раз в год заказать кредитную историю бесплатно. Правда, в онлайн версии за нее нужно будет платить.
Как считают?
Единой методики подсчета не существует – каждая организация применяет свои параметры для анализа, причем они особо не разглашаются, чтобы эта информация не попала к мошенникам.
Маркеров может быть до сотни, в том числе и довольно специфические, например пол, наличие автомобиля и мониторинг соцсетей.
Среди основных можно отметить следующие:
- наличие кредитной истории как таковой и ее состояние (в том числе родственников);
- возврат кредитных средств вовремя;
- залог, арест или запрет на отчуждение имущества;
- несвоевременная выплата штрафов, налогов, коммунальных платежей, алиментов и т.д.;
- наличие судимостей;
- действительность поданных документов;
- наличие стабильного официального дохода и его размер;
- возраст заемщика;
- трудовой стаж (общий и на последнем месте работы);
- семейное положение;
- количество детей.
Следует отметить, что кредитные рейтинги тесно связаны со сроком давности, то есть в расчет берется определенный промежуток времени (например, 5 лет), а величина “проходного“ балла зависит от суммы кредита.
Как повысить кредитный рейтинг
Если заемщик сталкивается с постоянными отказами в выдаче кредита, следует действовать по определенному алгоритму.
Узнать свой кредитный рейтинг. Процедура его получения у разных бюро может отличаться: платная или бесплатная, через личное обращение или через электронные сервисы.
Устранить ошибки в кредитной истории. Вполне возможно, что в кредитной истории умышленно или случайно присутствуют неточности (заемщик что-то хотел скрыть, просто ошибся в данных или данными воспользовались мошенники). Может быть и банальная техническая ошибка банка.
Если ошибки существуют, то для их устранения следует обратиться в банк. Проще отправлять запрос через БКИ, потому что все финансовые и банковские организации по условиям договора с бюро обязаны следить за актуальностью информации и не смогут отказать в обработке запроса. Здесь пригодятся все чеки, квитанции и расписки, подтверждающие проведение платежей.
Это касается уже погашенных или списанных кредитов, которые по каким-то причинам значатся неоплаченными.
Исправно платить по счетам. Если следовать этому правилу, то заемщик наверняка будет иметь хороший кредитный рейтинг. Это касается не только кредитов, но и оплат коммунальных услуг, штрафов и т.д.
Не стоит постоянно погашать кредиты раньше положенного срока – для кредитора это потеря своих доходов. Лучше делать это регулярно и в установленные договором сроки.
Погасить задолженности. Самый простой и надежный способ улучшить кредитный рейтинг.
Другие варианты:
- оплатить задолженность;
- провести в банке реструктуризацию;
- перекредитоваться в другом банке.
Если есть задолженность по нескольким кредитам, стоит попытаться полностью закрыть кредитную линию хотя бы по части из них.
Не становится злостным неплательщиком. Намеренное уклонение от выплат долга на протяжении длительного срока автоматически приведет к попаданию в черный список и низкому кредитному рейтингу. Поэтому следует внимательно изучить кредитный договор и стараться следовать его требованиям.
У разных кредиторов могут быть свои понятия о сроке грубого нарушения договора.
Для одних учреждений это 2-3 месяца, для других – месяц или чуть больше.
Многие организации начинают напоминать заемщику уже на следующий день после образования просрочки по платежу, но для БКИ задержка в пару дней считается “технической“ и во внимание не берется.
(Н3)Не пробовать улучшить кредитную историю через третьих лиц
Изменить кредитную историю или улучшить ее за деньги нереально. Такие предложения (обычно за пару тысяч гривен) поступают от мошенников, которые представляются работниками БКИ. Уж лучше эти средства потратить на погашение долгов.
Банки и БКИ надежно оберегают такую информацию и зачастую она обрабатывается без участия человека.
Уменьшить “кредитный аппетит“. Заемщик, подавший несколько заявок в разные финансовые учреждения, наверняка будет считаться таким, который находится в форс-мажорных обстоятельствах и очень нуждается в деньгах. Скорей всего, он попадет в группу риска для программы и получит низкий рейтинг.
Как минимум не стоит подавать заявки на заем свыше 3-х раз в месяц.
Открыть депозитный счет. Даже если на счету небольшая сумма, это говорит о том, что заемщик склонен к накоплению и сбережению средств. Тем более, что на депозит можно пересылать ежемесячно небольшую часть зарплаты.
Оформить кредитную карточку. Получить кредитку легче, чем денежную ссуду или потребительский заем. Если активно ей пользоваться и вовремя погашать долг, это позитивно повлияет на кредитный рейтинг.
При этом кредитные средства лучше использовать не выше 10% от лимита.
Если кредитные карточки уже есть, их несколько и на всех долг, лучше его реорганизовать.
Для временного сбалансирования кредитов можно перевести средства с карточки с большим лимитом на ту, где имеется большая задолженность.
Кредитные карты, которые не используются, лучше вообще закрыть.
Оформить микрокредит. Актуально при низком кредитном рейтинге. Микрофинансовые организации обычно требуют только паспорт, код и данные пары поручителей.
Даже небольшая заемная сумма положительно повлияет на кредитный рейтинг. Само собой, если заемщик вернет ее вовремя кредитору.
Отвечать на звонки из банка. Не стоит намеренно отказываться от общения с представителями кредитора, разговаривать лучше вежливо, без эмоций. Банк легко может отправить негативный отчет в бюро и рейтинг автоматически будет снижен.
