Можно ли взять кредит и не возвращать его? В теории, можно. Но избежать последствий вряд ли удастся. Что будет, если не платить кредитору по счетам?
Виды долгов
Физические лица в Украине оформляют два вида кредита: залоговый и без залога.
Залоговый. Заемщик берет деньги, параллельно сообщая банку перечень имущества, которое может выступить компенсацией в случае невозврата кредита. Залогом могут выступать движимое и недвижимое имущество, ценные бумаги, предметы искусства и т.д. Такой вариант зачастую используется при кредитовании на крупные суммы.
Без залога. Распространенный вариант для потребительских кредитов. Выдается на основании сведений о доходах заемщика, кредитного рейтинга, а микрокредиты – вообще только по паспорту и коду.
Именно такие кредиты составляют львиную долю проблемных кредитов для банков.
Кто может не платить
Законодательством предусмотрено лишь 2 случая, когда можно легально не платить.
Банкроты. Объявление физического лица банкротом через суд. Процедура запускается при долге около 100 минимальных зарплат.
Признание кредитного договора недействительным. Возможно только в судебном порядке.
Причин может быть несколько:
- расхождение с действующими нормами;
- несоответствие установленной форме;
- если валюта договора – не гривна;
- отсутствие соответствующей лицензии у кредитора;
- заключение договора с умышленным обманом или не по собственной воле.
Действия кредитора, если заемщик не рассчитывается по долгам
Устные предупреждения. Банк связывается с должником (может звонить, слать СМС, письма и даже приезжать на дом) и третьими лицами (например, поручителями), сообщая о сумме долга и необходимости его оплатить.
На этой стадии общение может быть лояльным и вежливым. Часто представители кредитора идут на встречу и уступки, предлагают перечисленные выше варианты и дают несколько дней на погашение.
Это бархатный период для решения конфликта.
Финансовые санкции. Если долг не погашается и должник не пытается решить этот вопрос с кредитором, ему насчитываются штрафы и пеня. Негативные отзывы банка отражаются на кредитном рейтинге заемщика, что практически сводит к нулю вероятность получения кредита в любом другом финансовом учреждении.
Некоторые учреждения, особенно микрофинансовые организации (МФО), вообще могут не сообщать о санкциях, а просто насчитывать их автоматически.
Подготовка к взысканию долга. Звонки представителей кредитора становятся настойчивее и требовательней, звонят всем, кого смогли установить – поручителям, родственникам, на работу и т.д. Могут намекнуть про коллекторов и судебные иски.
Посылается уже официальное письмо-уведомление с требованием погасить задолженность.
ВАЖНО. По закону банк (или другое финансовое учреждение) не имеет права угрожать клиенту, переходить на личности, сообщать третьим лицам о сумме и других подробностях задолженности, а также шантажировать кого-либо. Также банк не имеет законного права изымать имущество (только через суд), а также насчитывать штрафы и пеню, не указанные в договоре.
Взыскание долга. Здесь вариантов может быть несколько.
Продажа долга. Кредитор может продать долги третьей стороне, чтобы быстрее вернуть свои деньги. Этой стороной может быть коллекторская или факторинговая компания.
В чем разница? Факторинговые компании в основном работают с портфелями кредитов на большую сумму, а коллекторы – с отдельными потребительскими займами.
В случае небольшой суммы для кредитора коллекторы логичней и обойдутся дешевле.
И те, и другие могут прибегать к самым неприятным методам с применением психологического давления. Звонки в любое время суток (даже детям, престарелым родителям, дальним родственникам), угрозы должнику, членам семьи и поручителям, показательная слежка и даже пробитые колеса на машине. После такого многие начинают платить. Хоть понемногу, но стабильно.
Доказать факт такого давления и даже просто подать заявление в полицию, как правило, очень сложно и бесперспективно.
Самых стойких ждет следующий этап.
Судебный иск. Чем меньше сумма кредита, тем меньше шанс подачи искового заявления со стороны кредитора. Как говорится, овчинка выделки не стоит. Особенно это касается МФО, которые зачастую не имеют даже юристов в штате и вынуждены их нанимать.
Поэтому банку или МФО логичнее подождать, пока долг увеличится в несколько раз, и только потом подать иск.
Для заемщика это уже плата адвокату, поездки на судебные заседания, оплата возможных экспертиз и т.д. Тем более, что суд может озадачиться, откуда у ответчика на это деньги, если он не возвращает долг?
Не являться на судебные заседания можно. Но это будет значить, что должник согласен с суммой долга и не намерен ее оспаривать. На 90% решение будет озвучено уже на втором заседании в пользу кредитора.
Решились отстаивать свои права в суде? Без адвоката не обойтись. (У банков профессиональные и грамотные юристы). В таком случае придется документально подтверждать невозможность оплаты долга, предоставляя различные справки, расчеты, привлекая свидетелей и т.п.
Рассмотрение дела на практике может длиться несколько лет из-за переносов судебных заседаний, вызова свидетелей, проведения расчетов и экспертиз и т.д.
А это ведет к дополнительной нервотрепке и финансовым затратам. Человеку, не имеющему денег даже на выплату долга, выиграть такой процесс просто невозможно.
Конфискация имущества. Если суд примет сторону истца (кредитора), исполнительная служба начнет описывать, арестовывать и заниматься конфискацией имущества, указанного в решении суда.
По действующему законодательству можно конфисковать квартиры, дома, автотранспорт, средства на банковских счетах, зарплату и стипендию, депозиты, бытовую технику и т.п. Все зависит от размера долга и есть ли залог на то или иное имущество.
Не подлежат конфискации:
- личные вещи повседневного обихода (одежда, обувь, постельное белье, минимальный кухонный набор, продукты питания);
- имущество, приносящее доход и обеспечивающее человеку существование (например автомобиль у таксиста). Этот факт должен быть подтвержден документально;
- домашний скот, который не является частью бизнеса;
- единственная жилплощадь. В крайнем случае, должны предоставить другую, с более низким классом комфорта;
- средства передвижения для инвалидов и предметы, которые они используют для облегчения повседневной жизни, в том числе автомобиль;
- награды, ордена, медали.
Остальное – можно. Если имущество приобретено в браке, конфискации подлежит его половина. Так что, как ни крути, лучше заплатить.
