Сегодня многие процессы в различных отраслях бизнеса вышли в онлайн. Это вынужденное и одно из главных последствий коронавирусной пандемии. Несомненно, несмотря на все трудности переходного периода, это положительное явление. Оно подтолкнуло бизнес к столь необходимой трансформации.
Этот процесс затронул не только сферу розничной торговли или услуг, но и финансовый сектор, особенно банки, которые всегда были достаточно консервативными и неуклюжими учреждениями.
Цифровизация банков началась довольно давно, но она была не очень быстрой и касалась в основном внутренних систем документооборота.
Но с каждым годом цифровые услуги проникали все глубже и глубже как в корпоративный финансовый сектор, так и в различные решения для конечных пользователей. Это привело к внедрению систем онлайн-банкинга для широкой общественности, а также онлайн-программ для торговли и других.
Наблюдая за изменениями последних лет, выделил пять основных тенденций, которые в настоящее время активно меняют финансовый сектор.
Облачные технологии
До недавнего времени финансовый мир (особенно крупные финансовые учреждения) не спешил использовать облачные технологии, так как беспокоился о целостности и безопасности своих данных.
Сейчас рост объемов обрабатываемых данных, изменение бизнес-моделей и эволюция технических решений заставляют даже крупные и вялотекущие банки постепенно "переходить в облака".
Зачем им это нужно? Прежде всего, для хранения и использования больших объемов данных. Ведь управление рисками в области финансов напрямую зависит от объема данных, которые необходимо учитывать.
Переход на "облака" также помогает увеличить скорость выхода новых продуктов на рынок (учитывая прежнюю "неуклюжесть" банков, иногда это занимает больше года и снижает затраты на персонал и логистику.
Лучшим примером будет китайский небанковский WeBank, где затраты на инфраструктуру и логистику значительно снижены по сравнению с традиционными банками. Такие банки практически не имеют физических офисов, вся логистика проводится в режиме онлайн, а их собственная IT-инфраструктура сведена к минимуму в пользу облачных решений.
Например, используя облачные технологии и блокшеки, WeBank удалось снизить стоимость транзакций на возмутительные 95%, что в итоге также повлияло на стоимость обслуживания клиентов. Среди европейских небанковских компаний облачные платформы активно используются такими банками, как Monzo и N26. На американском рынке среди успешных банков, благодаря использованию облаков и передовых технологий — Bambu, Moven, Chime.
Эти банки быстро нашли своих клиентов благодаря привлекательным предложениям. Например, сниженные или отсутствующие комиссионные. Опять же, им удалось добиться этого за счет снижения стоимости физических офисов и перенаправления затрат на ИТ.
Пример такого банка уже доступен в Украине. Это Монобанк. Он также смотрит в этом направлении, двигаясь в этом направлении.
AI/ML — искусственный интеллект и машинное обучение
С искусственным интеллектом познакомился каждый из нас — YouTube советует нам песни, которые вам могут понравиться, навигатор показывает нам более подходящие маршруты, а в социальных сетях хорошо говорить нам, с кем дружить. И с каждым днем он становится умнее благодаря машинному обучению.
В финансах искусственный интеллект активно используется для аналитики в трейдинге — моделирования возможных сценариев поведения рынка.
В финансовом планировании он необходим как в управлении частным капиталом, так и в борьбе с мошенничеством.
Например, в крупнейшем коммерческом банке Дании — банке "Данске" с помощью машинного обучения удалось сократить список подозрительных сделок на 1200 случаев в день, то есть 1200 транзакций больше не требуют дополнительного рассмотрения.
Роботизация
Многие финансовые процессы, такие как проверка транзакций, ответы на частые вопросы клиентов, управление документами, отчетность и т.д., являются рутинными и рано или поздно будут автоматизированы.
Новая волна такой автоматизации будет в первую очередь связана с искусственным интеллектом и машинным обучением. Это позволит компаниям повысить производительность труда за счет снижения или сохранения затрат на прежнем уровне.
Представьте себе это. Вы приходите в сервисный центр за помощью, даете паспорт, его сканируют и происходит волшебство — программный робот мгновенно посылает запросы в различные базы данных, агрегирует ответы и через несколько минут дает нужную помощь, сохраняя данные в системеТакие технологии уже существуют, они называются RPA (Robotic Process Automation). В ближайшее время они появятся в Украине и приведут к отмене или перепрофилированию многих позиций. Это будет актуально как для банковского сектора, так и для промышленности.
Расширенная и виртуальная реальность
AR/VR — это не только Pokemon Go или Snapchat. Дополненная и виртуальная реальность активно используется и в финансовом секторе, например, для торговли. Такие технологии позволяют визуализировать данные и улучшать обслуживание клиентов. Например, некоторые банки выпустили AR-решения, которые облегчают поиск банковских отделений или банкоматов.
Миллениалы не любят ходить в банковские филиалы и стоять в очередях, а также в коронавирусное время. Обслуживание клиентов в банковской отрасли вскоре может стать полностью автоматизированным и полностью "войти" в виртуальную реальность.
В ближайшее время будет легко продать квартиру по ипотеке, показав ее клиенту в АР/ВР, и вместо того, чтобы идти в банк и разговаривать с реальным человеком, клиенту останется только надеть свой VR-шлем.
Как только гаджеты смешанной реальности станут широко доступны, 3D-банкинг станет реальностью. Иллюстрация всех данных клиента больше не будет ограничиваться экраном смартфона и станет намного более информативной.
Революционный характер этих изменений можно сравнить с изобретением сенсорного экрана в телефонах. Чем дальше, тем больше будет альтернативной реальности, и тогда можно будет заменить повседневную жизнь.
Блок-цепочка
До недавнего времени темой блок-цепочки и криптовита был вполне "хиппи". Интерес к ней проявляли как обычные пользователи, так и крупные финансовые учреждения и даже государство. Буквально все хотели купить Bitcoin.
Сегодня Блокхайн несколько оторвался от понятия криптоволта и стал глубоко техническим термином. Он становится всё более распространённым в сфере кибербезопасности, в вопросах удостоверения личности и финансовых децентрализованных операциях, и помогает вдохнуть новую жизнь в нормальную банковскую деятельность.
Например, переход на блокировку ускорит торговые операции (пост-тренировочный клиринг и расчеты) с нескольких дней или недель до нескольких минут или секунд.
Это значительно упростит большинство процессов идентификации, уменьшит риски и повысит безопасность. Именно поэтому, в то время как одни банки опасались новой технологии, другие конкурировали за ее более широкое применение.
Например, в 2017 году один из крупнейших банков мира, JPMorgan разработал систему блокировки IIN (Межбанковская информационная сеть). С тех пор к системе присоединились более 415 банков из 78 стран мира, в том числе немецкий гигант Deutsche Bank и другие крупные игроки.
IBM, в свою очередь, запустила платформу для создания проектов на блок-схеме Hyperledger. К ней сразу присоединились и активно использовали многие компании, в частности Deutsche Bank, DTCC, Лондонская фондовая биржа, Wells Fargo и State Street и многие другие. С ее помощью компании строят свои системы для осуществления платежей, управления цепочками поставок, отслеживания транзакций и т.д.
Блокхейн разгуливает по планете, хотя сейчас об этом говорят гораздо меньше, чем несколько лет назад
