Несколько пользователей различных систем интернет-банкинга рассказали AIN.UA о случаях, когда иностранные службы списывали деньги с карты, несмотря на ограничения. Карту можно было аннулировать, ноль на счету, без кредитного лимита, и деньги все равно уходили.
Редактор AIN.UA поинтересовался у пользователей, как именно это происходит, а также попросил экспертов в области банковского дела и финансов объяснить, почему это происходит.
Несколько примеров
Редактор AIN.UA нашел немало примеров таких списаний. Обычно они происходят аналогичным образом: карточка привязывается к заграничной службе, которая автоматически списывает платежи. Даже если на карте не осталось средств/не было отменено ни одного кредитного лимита/карты, иногда платежи все равно списываются с пользователя, и банк сообщает о задолженности. Приведем несколько примеров.
Рекламный аккаунт предпринимателя Тараса Богатырева на Facebook был привязан к карте, на которой не осталось денег, кредитный лимит. Оплата была списана, на карте образовался овердрафт (превышение кредитного лимита). Тарас обратился в банк, но в банке пояснили, что оплата не зависит от них, она производится в овердрафте, который присваивается платежной системой (Visa, MasterCard). Размер пользователя овердрафта (как и банк) не контролируется, и отключение кредита на карте не поможет.
Вот его переписка с поддержкой монобанка:
Предприниматель Радомир Новкович рассказал о случае, когда LinkedIn записал $1200 минус с дебетовой карты (хотя и не с первой попытки).
"Это было списание на годовой план премий после месячного судебного разбирательства, которое я отменил. Я не помню о лимитах, но это была дебетовая карта, которая в принципе не должна была снижаться", — говорит он.
Маркетолог Мария Банко описывает похожую ситуацию: несколько лет Facebook при оплате биллинга списывал с карты в кредит 7000 грн. без какого-либо уведомления (хотя кредитный лимит на карте был меньше).
Подобный случай описал один из пользователей закрытой группы Facebook, предупреждающий о финансовых махинациях. Ее карта была привязана к аккаунту Apple, на ней практически не было денег, кредитный лимит был тот же, но платежи были списаны:
. 
Банковская поддержка объяснила ей, что ситуация объясняется неправильными списаниями и "принудительными списаниями".
Почему это происходит
Это происходит не только с онлайн-платежами. Недавно мы опубликовали статью о том, как карта была украдена у пользователя в Испании, она ее заблокировала, но платежи с карты продолжали списываться. В то время монобанк (который выпустил карту) объяснял, что речь идет о так называемых аутентичных транзакциях. В этом случае деньги списываются с карты пользователя без подтверждения / верификации активности карты / наличия суммы.
Как правило, это относится к платежам, которые не проводятся в Интернете, но могут быть исключения.
"Возможно: когда услуга предоставляется и платеж не находится в сети. Так может быть и в гостиницах (хотя они чаще отправляют Холд), это может происходить при регулярных (регулярных — ред.) платежах, например, в Apple Music. Я думаю, что это изначально задумывалось как антифрод для случаев, когда услуга предоставлялась и клиент подключал пустую карту", — поясняет Анатолий Рогальский, директор по маркетингу монобанка.
В примерах из предыдущего раздела видно, что банковская поддержка часто ссылается на правила платежных систем. Однако редакторы AIN.UA как в Visa, так и в MasterCard заявили, что они не затрагивают такие платежи.
"Этот вопрос следует адресовать банку-эмитенту". Именно в сфере обработки карточных операций, которая осуществляется банком-эмитентом, а также касается условий обслуживания клиентов банком, а именно овердрафта по карточному счету в соответствии с типом карты, установления и управления лимитами по операциям, условий договора между банком и клиентом и т.д.", — отмечают в "Visa Украина".
В "MasterCard Ukraine" сообщили, что случаи, описанные редакцией, не соответствуют определению "подлинные", о которых мы рассказывали ранее:
"Когда пользователь подписывается на услугу впервые, он проходит обязательную онлайн авторизацию для оплаты. Позже он-лайн коммерсант (например, абонентская услуга) инициирует списание средств с карты по договору с клиентомВсе транзакции в онлайн-коммерции требуют обязательного подтверждения транзакции банком, это относится и к тарифам на такие услуги, как Netflix, Google, Microsoft, Megogo, Facebook и т.п. В момент, когда сервис инициирует списание средств за свои услуги, запрос направляется в банк-эмитент для подтверждения транзакции. Если на карте достаточно средств и сумма списания в пределах лимита, транзакция будет успешной. В противном случае банк отклонит транзакцию и платеж не пройдет.
"Лимитные" транзакции касаются только оффлайн транзакций с карточками, когда банк-эмитент обязуется оплатить услугу, даже если на карточке недостаточно средств. Данная концепция не распространяется на онлайн-коммерцию".
Получается, что банки ссылаются на правила платежных систем, а те, в свою очередь, на правила банков. Как еще это можно объяснить?
По словам Павла Сиделева, эксперта по онлайн-платежам CTO SDK.Finance, во-первых, банк может неправильно обрабатывать лимиты. Во-вторых, такие сервисы могут "кредитовать" пользователя на небольшие суммы, давая ему минус, а затем пытаясь списать платеж. Если карта заблокирована, сервис попытается снять платеж до истечения срока его действия.
"Если карта действительна, не отменена, ею могут воспользоваться сервисы, ранее ее протокольнировавшие. Например, карта была протоксована Facebook — и с нее можно снимать платежи без участия клиента. Проблема в том, что невозможно получить точный список: кто-то протокировал Вашу карту. Многие сервисы, как только они берут карту, потом бесстыдно выставляют клиентов на карту за 1-2 доллара, потому что им просто лень знать", — говорит он.
